அன்மையில் நடைபெற்ற பஞ்சாப் மகாராஷ்டிரா வங்கி மோசடி குறித்தும், வங்கி மோசடிகளை கையாள்வது எப்படி என்பது குறித்த சிறப்புக் கட்டுரையின் தமிழாக்கம் இதோ…
மண்பானை உண்டியல்களில் அல்லது குழந்தை வங்கிகளில் தங்கள் பாக்கெட் பணத்திலிருந்து குழந்தைகள் கூட வீட்டில் சேமிக்க ஊக்குவிக்கப்படும் ஒரு சமூகத்தில், சாதாரண வங்கிகள் நம்பிக்கை மற்றும் நம்பகத்தன்மையின் உருவகமாக கருதப்படுகின்றன. இன்னும் கொஞ்சம் ஆர்வத்தினால் ஈர்க்கப்பட்டு, வங்கி என்றாலே நம்பகத்தன்மை மற்றும் நம்பிக்கை என்ற அடிப்படையில்,லட்சக்கணக்கான மக்கள் கடுமையாக சம்பாதித்த பணத்தை கூட்டுறவு வங்கிகளில் முதலீடு செய்துள்ளனர். அண்மையில் பஞ்சாப் மகாராஷ்டிரா கூட்டுறவு வங்கியின் (பி.எம்.சி.) ஊழல், வங்கிகள் பற்றிய கட்டுக்கதைகளையும் ரிசர்வ் வங்கி போன்ற கட்டுப்படுத்தும் அமைப்புகளின் பயனற்ற தன்மையையும் வெளிச்சத்திற்கு கொண்டு வந்துள்ளது.
இதுபோன்ற மோசடிகளை மீண்டும் செய்ய விடக்கூடாது என்ற தீர்மானத்தை சமீபத்திய நிதிநிலை அறிக்கை பிரதிபலித்தது. கூட்டுறவு வங்கிகளின் தொழில் திறனை மேம்படுத்துவதற்கும், அவற்றில் முதலீட்டு வாய்ப்புகளை அதிகரிப்பதற்கும், ரிசர்வ் வங்கியின் கண்காணிப்பு மூலம் மேம்பட்ட செயல்திறனுக்காகவும் ‘வங்கி ஒழுங்குமுறைச் சட்டத்தில்’ திருத்தங்கள் செய்யப்படும் என்று நிதியமைச்சர் நிர்மலா சீதாராமன் தெரிவித்தார்.
அதன்படி, ஆயிரத்து 540 கூட்டுறவு வங்கிகளின் 8.6 கோடி உள்நாட்டு வாடிக்கையாளர்களின் நலன்களைப் பாதுகாப்பதற்காக அதன் ஒழுங்குமுறை அதிகாரங்களைப் பயன்படுத்த ரிசர்வ் வங்கியை அங்கீகரிக்கும் முக்கிய சட்டத்தை மத்திய அரசு நிறைவேற்றியது. கடந்த காலத்தைப் போலவே, கூட்டுறவு பதிவாளர் கூட்டுறவு வங்கிகளின் தனியுரிமை அம்சங்களைப் கவனிப்பார்.
வங்கிகளின் ஒழுங்குமுறைக்கு அவ்வப்போது ரிசர்வ் வங்கி வழங்கிய வழிகாட்டுதல்களை கூட்டுறவு வங்கிகள் கடைப்பிடிக்க வேண்டும். வர்த்தக வங்கிகளைப் போல, கூட்டுறவு வங்கிகளுக்கு தலைமை நிர்வாக அதிகாரியை (CEO) நியமிக்க ரிசர்வ் வங்கியின் ஒப்புதல் அவசியம். ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின்படி வழக்கமான தணிக்கை செயல்முறை மேற்கொள்ளப்பட வேண்டும். பலவீனமான கூட்டுறவு வங்கிகளின் நிர்வாகத்தை எடுத்துக் கொள்ள ரிசர்வ் வங்கிக்கு அதிகாரம் வழங்கப்படும்.
உண்மையில், இந்த சீர்திருத்தங்களை மோசடிகளைத் தடுப்பதற்கும் கூட்டுறவு வங்கிகளின் பிம்பத்தைப் பாதுகாப்பதற்கும் முன்பே சிந்தித்திருக்க வேண்டும். நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் நகர்ப்புறங்களில் உள்ள சிறிய அளவிலான தொழில்கள், சில்லறை விற்பனையாளர்கள், தொழில்முனைவோர், தொழில் வல்லுநர்கள் மற்றும் நிலையான வருமானக் குழுக்களுக்கு நிதி சேவைகளை வழங்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டிருந்தன. ஒழுங்காக நிர்வகிக்கப்பட்டிருந்தால், இந்த வங்கிகள் மேற்கண்ட துறைகளின் துடிப்பான பொருளாதாரத்திற்கு புதிய வாழ்க்கையை தந்திருக்கும். ஆனால், சுயநலவாதிகளின் கைகளில் சிக்கி, இந்த அமைப்பு அவர்களை நம்பிக்கையுடன் அணுகும் உதவியற்ற முதலீட்டாளர்களை ஏமாற்றுகிறது.
போதுமான மூலதனம் இல்லாதது, போலி உறுப்பினர், கடன் அதிகாரங்களை மையப்படுத்துதல், தெரிந்தவர்களுக்கு கண்மூடித்தனமான கடனளிப்பு, மோசமான கடன் மீட்பு போன்றவையே நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளின் ஒழுங்கமைக்கப்படாத நிலைக்கான அடிப்படைக் காரணம் என்று நரசிம்மமூர்த்தி குழு பகுப்பாய்வு செய்து கூறியது. இந்த குறைபாடுகள் தொடர்ந்தாலும், வங்கிகளின் எண்ணிக்கையும் வைப்புத்தொகையின் அளவும் அதிவேகமாக விரிவடைந்துள்ளன.
1991 ஆம் ஆண்டில், நாடு முழுவதும் நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளின் எண்ணிக்கை ஆயிரத்து 307ஆகவும், வைப்புத்தொகை 8 ஆயிரத்து 600 கோடி ரூபாயாகவும் இருந்தது. 2004 ஆம் ஆண்டில், அவை இரண்டாயிரத்து 105 ஆக உயர்ந்து, வைப்புத்தொகை ரூ. 1 லட்சம் கோடியாக இருந்தது. தொடர்ச்சியான தோல்விகளால் வங்கிகளின் எண்ணிக்கை இன்று ஆயிரத்து 540 ஆகக் குறைந்துவிட்டாலும், வைப்புத்தொகை ரூ .5 லட்சம் கோடியாக உயர்ந்துள்ளது, மேலும் அதிக ஊழல்களின் அச்சுறுத்தலும் அதிகரித்துள்ளது!
11 ஆயிரத்து 600 கோடி ரூபாய்க்கு மேல் வைப்புத்தொகை கொண்ட ஏழு மாநிலங்களுக்கு பரவியிருக்கும் பஞ்சாப் மகாராஷ்டிரா கூட்டுறவு வங்கி அதன் சொத்துக்களில் 70 விழுக்காட்டுக்கும் அதிகமானவற்றை வீட்டுவசதி மேம்பாடு மற்றும் உள்கட்டமைப்பு லிமிடெட் நிறுவனம் கொள்ளையடிப்பதற்காக அதாவது 6 ஆயிரத்து 500 கோடி ரூபாய், 21 ஆயிரத்துக்கும் மேற்பட்ட போலி கணக்குகளை உருவாக்கியுள்ளது. இது ஏற்கனவே ரிசர்வ் வங்கியின் நேரடி மேற்பார்வையில் உள்ளது. ரிசர்வ் வங்கியின் நேரடி மேற்பார்வையின் கீழ் வங்கிகளின் எண்ணிக்கை இருபத்தைந்து வரை எட்டப்பட்டதன் பின்னணியில், அவற்றின் சட்டவிரோத நடவடிக்கைகளைத் தடுக்க சட்டக் கட்டுப்பாடுகள் உறுதி செய்யப்பட வேண்டும்.
கூட்டுறவு வங்கித் துறையில் கோளாறுகளுக்கு பொதுவான காரணம் கூட்டுக் கட்டுப்பாட்டு முறைதான் என்பதை 2002ஆம் ஆண்டிலேயே மத்திய அரசு கண்டறிந்தது. வங்கிகள் ஒரே இரவில் தங்கள் நிலைமை மாறும் போதெல்லாம், கூட்டுறவு பதிவாளரும் ரிசர்வ் வங்கியும் தங்கள் பொறுப்பை தட்டிக் கழிக்க ஒருவருக்கொருவர் குற்றம் காட்டுவது பொதுவான வழக்கமாகிவிட்டது.
தரமான பரிந்துரைகள்:
வங்கிகளின் நிர்வாக வாரியங்கள் நிதி வங்கி மற்றும் தணிக்கைத் துறைகளைச் சேர்ந்த நிபுணர்களைக் கொண்டிருக்க வேண்டும், கூட்டுறவு வங்கிகள் திட்டமிடப்பட்ட வங்கிகளுக்கு மேல் மற்றும் அதற்கு மேல் 2 விழுக்காடு வட்டிக்கு மேல் செலுத்தக்கூடாது என்று கட்டுப்படுத்தப்பட வேண்டும் போன்ற தரமான பரிந்துரைகள் கடந்த பதினாறு ஆண்டுகளாக தூசி படிந்து கிடக்கிறது. சமீபத்திய நிதிநிலை அறிக்கையில் வைப்புத்தொகையை ஒரு லட்சத்திலிருந்து ஐந்து லட்சமாக உயர்த்துவதன் மூலம் கூட்டுறவு வங்கிகளில் வைப்புத்தொகையாளர்களின் நம்பிக்கையை மீண்டும் பெற மத்திய அரசு விரைவான நடவடிக்கைகளை எடுத்துள்ளது.
கூட்டுறவு சங்கங்கள் சட்டத்திற்கு அரசியலமைப்பின் ஆதரவு இருப்பதால், அதை நாம் மீற முடியாது என்பதால், முன்னாள் துணை ஆளுநர் ஆர் காந்தி தலைமையிலான குழு, கூட்டுறவு வங்கிகள் இயக்குநர்களின் அதிகாரங்களை திட்டமிடப்பட்ட வங்கிகள் போல தங்கள் நிர்வாக வாரியத்திற்கு ஒப்படைக்க வேண்டும் என்று பரிந்துரைத்தது. இந்த ஆண்டின் தொடக்கத்தில், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி இந்த ஆண்டின் தொடக்கத்தில் நூறு கோடிக்கும் அதிகமான வைப்புத்தொகை கொண்ட கூட்டுறவு வங்கிகள் இயக்குநர்கள் குழு மற்றும் மேலாண்மை வாரியத்தை அமைக்க வேண்டும் என்ற வழிகாட்டுதல்களை வெளியிட்டது. வலுவான விதிகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளுடன், வலுவான அமைப்புகள் மற்றும் கூர்மையான கண்காணிப்பு மூலம் ‘உள்ளிருப்பவர் ஆதரவுடன் மோசடி’ செய்வதற்கான அச்சுறுத்தலைக் கையாள முடியும்.